İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası (İMM) Nedir? 2026 Kapsamlı Hukuki Rehber

🧠 Yapay Zeka ile Özetle:

İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM), trafik kazalarında zorunlu trafik sigortasının (ZMSS) karşılayamadığı maddi ve bedeni zararları güvence altına alan tamamlayıcı bir teminat türüdür. ZMSS yalnızca devlet tarafından belirlenen asgari limitlere kadar ödeme yaparken, İMM poliçesi bu limitlerin üzerindeki tüm zararları poliçe limitleri ölçüsünde karşılayabilir.

İMM, hem araç sahipleri hem de zarar gören üçüncü kişiler açısından yüksek tazminat risklerini azaltan en önemli finansal güvence mekanizmalarından biri olarak kabul edilir. Özellikle araç değer kaybı, yüksek onarım faturaları, sürekli iş göremezlik ve ölüm tazminatı gibi büyük maliyetlere yol açan kazalarda İMM poliçesi çoğu zaman tek koruyucu çerçevedir.

İMM Ne İşe Yarar? Hukuki Niteliği ve Temel Amacı

İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM)nin temel amacı, trafik kazası sonrası ortaya çıkan ve ZMSS teminatını aşan zararların sigortalı adına sigorta şirketi tarafından ödenmesini sağlamaktır. Trafikte her araç sahibi, üçüncü kişilere vereceği zarardan hukuken sorumludur; ancak bu sorumluluk kimi zaman milyonlarca lirayı bulabilir. İşte bu noktada İMM devreye girer ve sürücüyü, işleteni ve araç sahibini ağır maddi yüklerden korur. Hukuki niteliğiyle İMM, sigortalının sorumluluğunu devralan tamamlayıcı bir mali güvence kaynağıdır.

Zorunlu Trafik Sigortası ile İMM Arasındaki Farklar

Zorunlu trafik sigortası, en temel hasarları devletin belirlediği sınırlı teminatlarla karşılar. Ancak gerçek hayatta pek çok kaza, bu limitlerin katbekat üzerinde maddi ve bedeni zararlar doğurur. İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM) ise hem teminat miktarı hem de içerik bakımından çok daha geniştir. ZMSS’nin yetmediği noktaları tamamlayarak sigortalıya tam koruma sağlar. Bu fark özellikle lüks araç çarpmaları, büyük hasarlı kazalar ve ağır bedeni zarar dosyalarında belirgin şekilde ortaya çıkar.

İMM Teminatının Kapsamı

İMM Teminatının Kapsamı

İhtiyari mali mesuliyet sigortası kapsamı, poliçe şartlarına göre değişmekle birlikte uygulamada hem maddi hem bedeni zararları içerir. Başlıca karşılanan zarar türleri şunlardır:

Teminat kapsamının geniş olması nedeniyle İMM poliçesi, yalnızca maddi zararları değil kişinin yaşamını etkileyen kritik bedeni zararları da kapsar.

İMM Hangi Tazminatları Karşılar? (Ayrıntılı Açıklama)

Trafik kazaları sonrasında hak sahipleri çoğu zaman aşağıdaki tazminat kalemleri için başvuruda bulunur. Bu tazminatların tamamı, ZMSS limitini aşması hâlinde İMM tazminatı olarak poliçeden talep edilebilir:

Araç Değer Kaybı Tazminatı

Kaza sonucu onarılan bir aracın piyasa değeri düşer. Bu değer düşüşü, İMM poliçesi kapsamında karşılanabilir. ZMSS genellikle düşük limit nedeniyle bu zarar kalemini tamamen karşılayamaz.

Araç Hasarı ve Onarım Masrafları

Ağır hasarlı veya pert dosyalarda araç tamir faturaları yüksek olabilir. Bu kalemler ZMSS üzerinde kaldığında fark, İMM tarafından karşılanır.

Bedeni Zarar Tazminatı

Geçici veya sürekli iş göremezlik, maluliyet oranları, hastane giderleri ve uzun tedavi süreçleri sigorta tarafından karşılanır. Bu alandaki hesaplamalar çoğu zaman yüksek olduğu için İMM teminatı çok önemlidir.

 Ölüm ve Destekten Yoksun Kalma Tazminatı

Kişinin bir başkasının maddi desteğini sağladığı durumlarda ölüm meydana gelirse, destekten yoksun kalan aile bireylerine ödenecek tazminat çoğu zaman ZMSS limitlerini aşar. Bu noktada İMM, eksik kalan tutarı öder.

İMM Hangi Durumlarda Devreye Girer?

İMM Hangi Durumlarda Devreye Girer?

İMM teminatının devreye girmesi için öncelikle bir zarar meydana gelmiş ve bu zararın zorunlu trafik sigortası limitlerini aşmış olması gerekir. Aşağıdaki durumlarda İMM otomatik olarak devreye girer:

• Araç değer kaybının yüksek olması
• Onarım masraflarının ZMSS limitini aşması
• Bedeni zarar tazminatlarının yüksek çıkması
• Ölüm tazminatında zorunlu sigorta limitinin yetersiz kalması
• Pert dosyalarında araç rayiç bedelinin yüksek olması

Bu nedenle İMM, özellikle büyük şehirlerde ve yüksek değerli araçların yoğun olduğu bölgelerde ciddi bir güvence sağlar.

Başvuru İçin Gerekli Belgeler ve Resmî Süreç

İMM başvurusunun sağlıklı bir şekilde ilerleyebilmesi için resmi kurum kayıtlarının doğru tutulması gereklidir. Türkiye’de trafik kazaları ilk olarak Emniyet Genel Müdürlüğü ve kolluk birimleri tarafından kayıt altına alınır. Başvuru için genellikle şu belgeler talep edilir:

İMM Başvuru Süreci Nasıl İşler?

İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM) başvurusu, hukuki ve teknik aşamalardan oluşur. Önce kaza belgelenir, kusur oranı belirlenir ve zarar kalemleri hesaplanır. Ardından ZMSS teminatı işletilir. Eksik kalan zarar ZMSS’den alınamadığında İMM’ye başvuru yapılır. Eğer sigorta şirketi eksik ödeme yaparsa veya talebi reddederse, Sigorta Tahkim Komisyonu veya dava yolu açıktır. Sürecin doğru yönetilmesi, alınacak tazminat miktarını doğrudan etkiler.

Yargıtay Uygulamaları ve Hak Sahipleri İçin Önemi

Yargıtay’ın 2024–2026 arasındaki kararlarında, ihtiyari mali mesuliyet teminatının geniş yorumlanması gerektiği belirtilmiştir. Özellikle araç değer kaybı ve bedeni zarar dosyalarında, üçüncü kişilerin sigorta şirketine doğrudan başvuru hakkı olduğu kabul edilir. Bu durum, hak sahiplerinin tazminata daha hızlı ve güvenli şekilde ulaşmasını sağlar.

Sigorta Tahkim Komisyonu’na Başvuru

Tazminatın sigorta şirketi tarafından eksik veya hatalı hesaplanması hâlinde Sigorta Tahkim Komisyonu etkili bir çözüm yoludur. Kararlar kısa sürede verilir ve masraflar düşüktür. Çözüm Avukatlık ve Arabuluculuk Ofisi, İMM tahkim dosyalarında tüm teknik ve hukuki süreci profesyonel şekilde yürütmektedir.

İMM’de Sık Yapılan Hatalar

Eksik belge sunulması, kusur oranına itiraz edilmemesi, yanlış zarar hesabı yapılması ve ZMSS–İMM farkının doğru ayrıştırılmaması en sık karşılaşılan hatalardır. Bu hatalar, alınacak tazminatı ciddi oranda düşürebilir.

İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM), trafik kazalarında hem sigortalıyı hem zarar gören üçüncü kişileri koruyan en önemli tamamlayıcı sigorta türüdür. Yüksek maliyetli bedeni zararlar, araç değer kaybı ve pert işlemleri gibi durumlarda sigorta şirketinin poliçe limitleri çerçevesinde ödeme yapmasını sağlar. Çözüm Avukatlık ve Arabuluculuk Ofisi, İMM kapsamındaki tüm tazminat süreçlerinde müvekkillerine hukuki destek sunarak hak kayıplarının önüne geçmeyi amaçlar.

Sık Sorulan Sorular- İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası (İMM)

Sık Sorulan Sorular- İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası (İMM)

İMM hakkında en sık merak edilen sorular aşağıda kısa ve anlaşılır şekilde yanıtlanmıştır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Neleri Kapsar?

İMM; araç hasarı, değer kaybı, sürekli iş göremezlik, ölüm tazminatı ve destekten yoksun kalma tazminatı gibi zararları ZMSS’nin limitini aşan kısım için karşılar.

İMM Değer Kaybını Karşılar mı?

Evet. Yargıtay içtihatları doğrultusunda araç değer kaybı zararları İMM tazminatı kapsamında talep edilebilir.

İMM Başvurusu İçin Kusur Oranı Önemli mi?

Kusur oranı, hem ZMSS hem İMM başvurularında temel belirleyici kriterdir. Kusur arttıkça İMM’nin devreye girme ihtimali de yükselir.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Nedir?

İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM), zorunlu trafik sigortasının limitlerini aşan maddi ve bedeni zararları karşılayan ek bir güvencedir. Üçüncü kişilere verilen yüksek maliyetli zararların sigortalı adına sigorta şirketi tarafından ödenmesini sağlayarak mali sorumluluğu büyük ölçüde azaltır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Araç Mahrumiyet Bedelini Karşılar mı?

İMM, poliçe kapsamına göre araç mahrumiyeti (aracın tamir süresince kullanılamamasından doğan kayıp) giderlerini karşılayabilir. Bu durum, sigorta şirketinin sunduğu ek teminatlara bağlıdır; bazı poliçelerde ikame araç veya araç mahrumiyeti bedeli açıkça teminat altına alınmıştır.

İMM Hukuksal Koruma Nedir?

İMM hukuksal koruma, trafik kazasından doğan uyuşmazlıklarda sigortalının avukatlık ücreti, dava masrafı veya hukuki danışmanlık giderlerinin belirli limitler dahilinde karşılanmasını sağlayan ek bir teminattır. Her poliçede yer almaz; talebe bağlı olarak ek teminat şeklinde düzenlenir.

İMM Bedeni Zararı Karşılar mı?

Evet. İMM, ZMSS’nin yetersiz kaldığı hâllerde sürekli iş göremezlik, geçici iş göremezlik, tedavi giderleri ve ölüm tazminatı gibi tüm bedeni zarar kalemlerini karşılayabilir. Bedeni zararlar genellikle yüksek tutarlı olduğundan İMM teminatı bu dosyalarda kritik önem taşır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Değer Kaybını Karşılar mı?

Evet. Yargıtay uygulamalarına göre araç değer kaybı, İMM poliçesi kapsamında karşılanabilen bir zarardır. ZMSS’nin limit dışı veya yetersiz kaldığı durumlarda değer kaybının kalan kısmı İMM’den talep edilebilir.

İMM İhtiyari Mali Sorumluluk Zorunlu mu?

Hayır. İMM zorunlu değildir; isteğe bağlı olarak yaptırılır. Ancak artan tazminat tutarları ve ZMSS limitlerinin yetersiz kalması nedeniyle günümüzde finansal riskleri azaltmak için çok önemli ve çoğu zaman zorunlu bir ihtiyaç şeklinde değerlendirilmektedir.

İhtiyari Mali Mesuliyet Kaç Olmalı?

İMM teminatının miktarı aracın kullanım şekline, trafiğin yoğunluğuna ve muhtemel zarar miktarlarına göre değişir. Genel olarak yüksek tazminat riskleri nedeniyle 500.000 TL ile birkaç milyon TL arası teminat limiti tercih edilmesi önerilir.

Mali Mesuliyet Sigortası Zorunlu mu?

Trafik hukukunda zorunlu mali sorumluluk sigortası (ZMSS) zorunludur; her araç için yaptırılması mecburidir. Ancak ihtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM) isteğe bağlıdır ve ZMSS’nin tamamlayıcısıdır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Maddi Bedeni Ayrımsız Ne Demek?

Maddi ve bedeni ayrımı yapılmaksızın verilen İMM teminatı, hem araç hasarı gibi maddi zararları hem de yaralanma veya ölüm gibi bedeni zararları tek bir ortak limit üzerinden karşılar. Böylece zarar türüne göre limit ayrımı yapılmadan tüm tazminatlar tek havuzdan ödenir.